En el complejo mundo financiero, la mala gestión de carteras de bonos y depósitos ha creado un terreno delicado. Con un enfoque sesgado hacia inversiones a largo plazo y una sensibilidad extrema a los cambios en la política monetaria, el polvorín se ha encendido. Además, los depósitos que superan la cobertura asegurada por la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) han aportado a la tensión. Sin embargo, es crucial entender que la presencia de estas señales no garantiza automáticamente la llegada de una crisis financiera. A continuación, desgloso por qué esta situación difiere de una crisis y cuáles podrían ser los caminos a seguir.
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El corazón financiero de un banco late al ritmo de su capital. Este recurso es multipropósito, destinado a amortiguar la morosidad, impulsar la expansión tecnológica y retribuir a los accionistas a través de dividendos. El capital se alimenta de los diferenciales entre las tasas de interés activas y pasivas, especialmente al transformar el crédito riesgoso y poco mercadeable en depósitos bancarios líquidos, mercadeables y capaces de circular mercancías.
Es fundamental reconocer que una crisis financiera requiere la confluencia de problemas en los balances de los deudores bancarios, tal como se vio en 2007. En el presente, no estamos enfrentando dicha situación. Si bien hay un declive en el capital en libros debido a la caída de los valores de bonos a largo plazo en manos de los bancos, la morosidad aún no es un factor determinante. Como resultado, los banqueros tienen margen para demorar el pago de dividendos, recapitalizar y explorar opciones como la emisión de acciones en los mercados bursátiles para inyectar capital (aunque esto diluya la propiedad). Incluso retrasar inversiones en tecnología es una alternativa viable mientras se mantiene la liquidez a través de redes de financiamiento.
Es digno de mención el papel del seguro de pasivos de la FDIC, que puede ser reforzado para restaurar la confianza, particularmente en los bancos regionales más pequeños susceptibles a fugas de depósitos. A pesar de que es posible que veamos más bancos debilitarse, la conjunción de factores requerida para una crisis financiera parece ausente. Incluso si el capital neto en libros refleja cifras negativas, las autoridades regulatorias podrían optar por una cierta tolerancia durante este período. Los banqueros, por su parte, podrían elegir posponer dividendos, ajustar sus estrategias de inversión y recurrir a fuentes de financiamiento como el redescuento.
En última instancia, aunque enfrentemos desafíos en el horizonte financiero con el capital en un estado precario, las condiciones para una crisis total no están maduras. Se requerirá que las autoridades adopten una perspectiva condescendiente con respecto al capital, mientras que los banqueros deberán resistir la tentación de pagarse dividendos, reducir inversiones y considerar enfoques audaces como la emisión de acciones para fortalecer las bases. A medida que los ingresos por intereses comiencen a realimentar el sistema, la estabilidad podría recobrarse.
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